Anzeige
Anzeige
Es gibt viele Situationen, in denen Privatpersonen und Unternehmen einen Kredit benötigen. Um wirklich das günstigste Angebot zu finden, das zu den persönlichen Zielsetzungen am besten passt, ist es zwingend erforderlich die wichtigsten Begriffe aus dem Kredit-Vokabular zu kennen. Dieser Artikel stellt zentrale Begrifflichkeiten aus der Kreditwelt vor, mit denen sich angehende Kreditnehmer auseinandersetzen sollten.
Annuität
Die Annuität meint eine monatliche Rate, in der Tilgung und Zinsen enthalten sind. Bei einem Annuitätendarlehen werden jeden Monat konstant hohe Raten vereinbart. Somit wissen Kreditgeber und Kreditnehmer genau, wann der Kredit vollständig zurückbezahlt ist und welche Kosten damit einhergehen beziehungsweise wie hoch der Gewinn sein wird. Im Laufe der Zeit erhöht sich bei einer Annuität die Tilgung und der Zinsanteil sinkt.
Abtretung
Eine Abtretung ist eine Form der Sicherheit. Die Kreditnehmer vereinbaren mit dem Kreditgeber, dass sie ihr Einkommen an diesen abtreten, falls sie nicht mehr in der Lage sein sollten, die Kreditkosten zu bedienen. Solange die monatlichen Raten einwandfrei bezahlt werden, wird der Arbeitgeber über die Abtretung nicht in Kenntnis gesetzt. Erst wenn die vereinbarten Zahlungen ausbleiben, erfährt der Arbeitgeber von der Abtretung. Er muss dann das Einkommen wie bei einer Pfändung an den Kreditgeber überweisen. Hierbei sind allerdings die Pfändungsfreigrenzen zu beachten.
Ausfallrisiko
Das Ausfallrisiko meint das Risiko, einen vergebenen Kredit nicht zurückzuerhalten. Dieses Risiko gehen Kreditgeber ein, weil sie niemals 100%ig wissen können, ob die Kreditnehmer ihren Kreditverpflichtungen bis zum Ende werden nachkommen können. Um ihr Ausfallrisiko so gering wie möglich zu halten, führen Banken und Kreditinstitute eine Bonitätsprüfung durch, fordern von den Antragstellern eine Haushaltsrechnung und lassen sich bestimmte Sicherheiten geben.
Bonität
Die Bonität meint die Kreditwürdigkeit einer Person oder eines Unternehmens. Sie hängt von ganz unterschiedlichen Faktoren ab. Um die Bonität eines Antragstellers zu prüfen, fordern Banken und Kreditinstitute üblicherweise eine Auskunft bei Auskunfteien wie der Schufa an. Diese haben Finanzinformationen zu jedem Bürger und errechnen aus diesen einen Wert, der die Bonität verdeutlicht. Bei der Schufa ist das beispielsweise der Schufa-Score. Wer sich um einen Kredit bemühen möchte, sollte deshalb dafür sorgen, dass die eigene Bonität möglichst gut ist.
Ballonfinanzierung
Eine Ballonfinanzierung ist eine spezielle Kreditart. Hierbei werden kleine monatliche Raten vereinbart, sondern zum Schluss der Kreditlaufzeit fällt eine hohe einmalige Rate an. Dieses Verfahren kommt häufig bei Autofinanzierungen zum Einsatz. Wird am Ende der Finanzierung ein neues Auto gekauft, kann man üblicherweise den Restwert des alten Fahrzeugs in die Rückzahlung mit einfließen lassen.
Darlehen
Ein Darlehen ist eine andere Bezeichnung für einen Kredit. Hierbei stellt ein Darlehensgeber dem Darlehensnehmer eine fest vereinbarte Darlehenssumme zur Verfügung. Für diesen Darlehensbetrag erhält er Zinsen. Um für eine größtmögliche Transparenz zu sorgen, schließen beide Parteien einen Darlehensvertrag ab. Hierin sind sämtliche Konditionen und Vereinbarungen sowie die Rückzahlungsmodalitäten festgehalten.
Dispositionskredit
Ein Dispositionskredit oder Dispokredit ist ein Überziehungsrahmen, den Banken ihren Kunden einräumen. Diese haben innerhalb des vertraglich vereinbarten Kreditrahmens die Möglichkeit, ihr Konto zu überziehen. Im Unterschied zu einem Annuitätendarlehen müssen keine monatlichen Raten zurückgezahlt werden, sondern die Nutzer sind bei der Rückzahlung relativ frei. Da die Banken nicht wissen, wofür das Geld ausgegeben wird und wann sie es zurückerhalten, sind die Dispozinsen in der Regel ausgesprochen hoch. Deswegen eignet sich diese Kreditform nur für kurzfristige Überbrückungen und nicht für langfristige Finanzierungen.
Effektiver Jahreszins
Der effektive Jahreszins gibt an, wie hoch die konkreten Kosten sind, die für einen bestimmten Kredit anfallen. Er ergibt sich aus der Tilgung, dem Auszahlungskurs und der Zinsfestschreibung. Im Unterschied zum Nominalzins berücksichtigt der effektive Jahreszins sämtliche mit einem Kredit verbundenen Kosten, die Kreditnebenkosten ausgenommen. Er ist bei einem Kreditvergleich somit besonders aussagekräftig und verhindert, dass man auf die sogenannten Schaufensterzinsen hereinfällt.
Endfälliges Darlehen
Ein endfälliges Darlehen ist prinzipiell das Gegenstück zu einem Annuitätendarlehen. Bei dieser Finanzierungsform fallen keine monatlichen Raten an, sondern die Kreditsumme wird in einem Schlag am Ende der Kreditlaufzeit fällig.
Finanzierungsplan
Ein Finanzierungsplan kommt vor allem bei Immobilienkrediten zum Einsatz. Hierin werden sämtliche Kosten aufgeführt, die mit einem bestimmten Projekt – hier dem Bauprojekt – verbunden sind. Der Finanzierungsplan zeigt somit den Finanzierungsbedarf des jeweiligen Kreditnehmers auf. Dieser kann dann ermitteln, wie hoch die Kreditsumme ist, die er aufnehmen muss. Es empfiehlt sich, einen gewissen Puffer einzuplanen, um auch auf unerwartete Kosten reagieren zu können.
Immobilienkredit
Ein Immobilienkredit ist ein Kredit, der für die Finanzierung, also den Bau oder den Kauf, einer Immobilie aufgenommen wird. Häufig wird der Kreditgeber ins Grundbuch eingetragen, sodass die Immobilie als Kreditsicherheit gilt. Hierdurch sinkt der Zinssatz, der für den Immobilienkredit zu zahlen ist, häufig spürbar.
Kreditgeber
Der Kreditgeber vergibt Kredite an Kreditnehmer, um hierdurch Zinsen zu erwirtschaften. Kreditgeber können sowohl Privatpersonen als auch Banken und Kreditinstitute sein.
Kreditnebenkosten
Kreditnebenkosten sind alle Kosten, die nicht unmittelbar mit einem Kredit in Verbindung stehen, aber hierfür anfallen. Das sind beispielsweise die Kosten für eine Kreditausfallversicherung.
Kreditnehmer
Kreditnehmer sind alle, die bei einem Kreditgeber einen Kredit aufnehmen und hierfür Zinsen zahlen. Kreditnehmer können sowohl Privatpersonen als auch Unternehmen sein. Das Geld wird für unterschiedliche Projekte wie die Anschaffung eines Autos, den Kauf oder Bau von Immobilien, Investitionen, Reisen, Renovierungen, Umschuldungen und vieles weitere benötigt.
Kreditsumme
Die Kreditsumme meint die Höhe des Kreditbetrags, den ein Kreditnehmer bei einem Kreditgeber aufnimmt. Je höher die Kreditsumme, desto höher sind üblicherweise auch die Zinsen, die zu zahlen sind. Hierdurch gleichen die Banken ihr Ausfallrisiko aus.
Kreditwürdigkeit
Kreditwürdigkeit ist ein anderer Begriff für Bonität. Sie gibt Auskunft darüber, wie es um die Zahlungsfähigkeit und Zahlungsmoral einer Person bestellt ist. Eine hohe Kreditwürdigkeit führt dazu, dass niedrigere Zinsen für Kredite anfallen. Die Kreditwürdigkeit einer Person oder eines Unternehmens prüfen Banken und Kreditinstitute im Rahmen einer Bonitätsprüfung.
Prolongation
Wenn ein Kreditvertrag abgeschlossen wird, vereinbaren Kreditgeber und Kreditnehmer üblicherweise eine Zinsfestschreibung. Innerhalb dieses Zeitraums dürfen die Kreditzinsen weder ansteigen noch fallen. Hierdurch bekommen beide Seiten eine gewisse Planungssicherheit. Die Prolongation meint das Angebot einer Bank oder eines Kreditinstituts, das diese dem Kreditnehmer nach Ablauf der Zinsfestschreibung unterbreiten, um den bestehenden Kreditvertrag weiterzuführen.
Ratenkredit
Ein Ratenkredit ist eine andere Bezeichnung für ein Annuitätendarlehen. Hierbei zahlen Kreditnehmer monatlich eine fest definierte Rate an die Kreditgeber zurück. Hierdurch entsteht eine große Planungssicherheit für beide Seiten.
Schaufensterzinsen
Als Schaufensterzinsen werden Zinssätze bezeichnet, mit denen Banken und Kreditinstitute für ihre Angebote werben. Hiermit sind die Zinsen gemeint, die Kreditnehmer unter den optimalen Bedingungen zahlen müssten. In den wenigsten Fällen liegen jedoch die optimalen Bedingungen vor, weswegen die tatsächlichen Zinssätze meist deutlich höher sind. Deswegen sollten sich Kreditnehmer nicht an den Schaufensterzinsen orientieren, sondern am effektiven Jahreszins.
Schufa
Die Schufa ist eine von mehreren Auskunfteien in Deutschland. Sie sammelt vielfältige Finanzinformationen zu allen Bürgern und errechnet hieraus einen sogenannten Schufa-Score. Diesen fragen Banken und Kreditinstitute im Rahmen einer Bonitätsprüfung ab, um die Kreditwürdigkeit einer Person oder eines Unternehmens einschätzen zu können. Jeder Mensch hat das Recht, eine kostenlose Schufa-Selbstauskunft anzufordern, um zu prüfen, ob die dort hinterlegten Daten korrekt, vollständig und aktuell sind. Sollte dies nicht der Fall sein, kann man eine Korrektur oder Löschung beantragen. Wer mit dem Gedanken spielt, einen Kredit aufzunehmen, sollte alle erdenklichen Maßnahmen ergreifen, um den eigenen Schufa-Score zu optimieren.
Sicherheiten
Sicherheiten sind ganz unterschiedliche Wertgegenstände, die Kreditnehmer bei den Banken und Kreditinstituten hinterlegen. Die Geldgeber erhalten die Sicherheiten, falls die Kreditnehmer nicht mehr in der Lage sein sollten, ihren Kreditverpflichtungen nachzukommen. Hierdurch sinkt ihr Ausfallrisiko und sie können die Kredite deutlich günstiger anbieten. Beispiele für Sicherheiten sind Geld, ein Auto, eine Immobilie, Einkommen, Schmuck und vieles mehr.
Sondertilgung
Sondertilgungen spielen bei einem Annuitätendarlehen eine Rolle. Hiermit sind Tilgungen gemeint, die zusätzlich zu den vereinbarten monatlichen Raten gezahlt werden. Das ist beispielsweise dann sinnvoll, wenn man eine Gehaltserhöhung oder eine Erbschaft bekommen hat und mehr Geld für die Rückzahlung einsetzen kann. Üblicherweise bieten Banken und Kreditinstitute einmal jährlich die Möglichkeit zu Sondertilgungen. Für Kreditnehmer sind sie interessant, weil hierdurch die zu zahlende Kreditsumme und die damit verbundenen Zinsen sinken.
Tilgung
Tilgung meint die Rückzahlung der eigentlichen Kreditsumme. Die Tilgungsrate bildet bei einem Annuitätendarlehen den Gegenpol zu den Zinsen, die zusätzlich zur Kreditsumme gezahlt werden müssen.
Umschuldung
Eine Umschuldung meint, dass ein neuer Kredit aufgenommen wird, um einen alten Kredit abzulösen. Das ist dann sinnvoll, wenn die Zinsen am Markt erheblich gesunken sind und für den alten Kredit daher unverhältnismäßig hohe Zinsen gezahlt werden müssten. Oftmals werden mehrere Kredite, die man abgeschlossen hat, im Rahmen einer Umschuldung zusammengeführt. Das ist einerseits günstiger und verschafft Kreditnehmern andererseits eine bessere Übersicht über ihre Finanzen.
Verzugszinsen
Verzugszinsen fallen an, wenn Kreditnehmer die vereinbarten Kreditraten zu spät bezahlen. Wie hoch diese ausfallen, wird im Kreditvertrag eindeutig vereinbart.
Vorfälligkeitsentschädigung
Die Vorfälligkeitsentschädigung ist ein Betrag, den Kreditnehmer bezahlen müssen, wenn sie eine Kreditsumme vor Ende der vereinbarten Kreditlaufzeit zurückzahlen wollen. Das spielt insbesondere bei Umschuldungen eine Rolle. Hierdurch gleichen die Banken und Kreditinstitute die Verluste aus, die ihnen durch eine vorzeitige Rückzahlung der Kreditsumme entstehen.
Zinsen
Als Zinsen werden die Kosten bezeichnet, die bei der Aufnahme von Krediten entstehen. Höhe und Art hängen unter anderem von der Kreditart, der Kreditsumme und dem jeweiligen Kreditgeber ab. Die Kreditnehmer streben an, möglichst wenig Zinsen für einen Kredit zahlen zu müssen. Für die Kreditgeber stellen die Zinsen demgegenüber die Einnahmen dar, die sie mit einem Kreditgeschäft erwirtschaften. Sie streben daher möglichst hohe Zinssätze an. Außerdem erhalten Bankkunden Zinsen, wenn sie einer Bank ihr Geld zur Verfügung stellen.
Fazit
In der Kreditwelt gibt es viele Vokabeln und Fachbegriffe, die angehende Kreditnehmer unbedingt kennen sollten. So können Sie sich auf die Kreditaufnahme bestmöglich vorbereiten und unnötige Kosten vermeiden.
